Майбутнє мікрокредитування в умовах економічних змін в Україні

13.09.2024, 16:25 founder.ua

Мікрокредитування в Україні вже довгий час є важливим інструментом фінансової підтримки як для населення, так і для малого бізнесу. Однак в умовах стрімких економічних змін, спричинених інфляцією, війною, фінансовими кризами та активним розвитком цифрових технологій цей ринок переживає значні трансформації. Розуміння майбутнього мікрокредитування потребує аналізу поточних викликів та можливих тенденцій, які формуватимуть цю сферу найближчими роками.Вплив інфляції на мікрокредитуванняІнфляція – це один із ключових факторів, що впливають на стан економіки України, і мікрокредитний ринок не є винятком. Високі темпи інфляції призводять до зростання вартості запозичень як мікрофінансових організацій (МФО), так позичальників. Відсоткові ставки за мікрокредитами, які і так вважаються високими, можуть зростати ще більше, що створить додаткові фінансові труднощі для позичальників. Хоча Нацбанк регулює відсоткову ставку у бік зниження (на даний час встановлено обмеження ставки у розмірі не вище 1% в день). В умовах інфляції населення, особливо з низькими доходами, все частіше звертається по мікропозики для покриття базових витрат, що збільшує попит на такі послуги.Дуже часто необмірковане та необґрунтоване користування мікропозиками призводить до зростання прострочок платежів, погіршення кредитної історії позичальників і, зрештою, до нестабільності в системі мікрофінансування. Для МФО це створює ризик значного збільшення частки «поганих» кредитів, що вимагає пошуку нових рішень щодо управління ризиками та створення гнучкіших моделей кредитування.Вплив війни та криз на ринок мікрокредитуванняЗ 2022 року Україна переживає серйозні соціально-економічні потрясіння, спричинені повномасштабною війною з Росією. Війна глибоко впливає на всі сектори економіки, включаючи ринок мікрокредитування. Руйнування інфраструктури, вимушена міграція населення, спад ділової активності та дефіцит коштів суттєво змінили платоспроможність громадян та компаній.У таких умовах багато позичальників виявилися нездатними виконувати свої зобов'язання перед мікрофінансовими організаціями, що ще більше посилює боргове навантаження та ризики неповернень.Проте мікрофінансування в умовах кризи продовжує залишатися затребуваним серед населення, особливо для тих, хто втратив роботу чи джерело доходу. Швидкі та невеликі за сумою позики допомагають людям долати тимчасові труднощі. Важливо, що у таких кризових ситуаціях мікрокредитування стає своєрідним «рятівним колом», особливо у вразливих груп населення.Image Credits: PixabayЦифровізація та розвиток онлайн-мікрокредитуванняЗростання цифрових технологій і активна цифровізація фінансового сектора дуже впливають на мікрокредитний ринок. Поява онлайн-платформ та мобільних додатків для отримання мікрокредитів змінює традиційні моделі запозичення, роблячи процес швидшим, зручнішим та доступнішим для широкої аудиторії.Цифровізація дає МФО нові можливості для аналізу даних позичальників за допомогою технологій big data, штучного інтелекту та машинного навчання. Це дозволяє більш точно оцінювати кредитні ризики, персоналізувати умови кредитування та мінімізувати ймовірність дефолтів. Автоматизація процесів, включаючи видачу кредитів, управління заборгованістю та спілкування з клієнтами, також скорочує витрати на мікрофінансові організації, що може знизити кінцеві ставки для позичальників. Такі компанії, як Кредит Плюс активно вдосконалюють сферу мікрокредитування, встановлюючи нові, високі стандарти надання послуг.Однак цифрова функція відкриває нові виклики. Одним із головних ризиків є кібербезпека: зі збільшенням числа онлайн-транзакцій зростає і ймовірність шахрайства та крадіжки даних. Для захисту клієнтів та збереження довіри до ринку МФО мають активно інвестувати у сучасні системи захисту інформації.Перспективи мікрокредитування: ключові трендиВ умовах воєнних дій та економічної нестабільності малий та середній бізнес (МСБ) стикається з труднощами у доступі до традиційних банківських кредитів. Мікрокредитні організації можуть стати важливим джерелом фінансування МСБ, особливо у період відновлення економіки.У відповідь на виклики мікрокредитування державні органи можуть посилити регулювання МФО для захисту інтересів позичальників. Вже на протязі останнього року Нацбанк проводить заходи щодо зниження максимальної відсоткової ставки, обмеження доступу до мікрокредитування людей з залежностями (ігроманія), а також створення програм з рефінансування мікрокредитів для населення і бізнесу. Державна підтримка може виражатися й у створенні пільгових умов уразливих груп населення.Важливим аспектом майбутнього мікрокредитування стане підвищення фінансової грамотності серед населення. Знання основ управління фінансами та розуміння умов кредитування дозволять позичальникам більш відповідально ставитися до позикових коштів та уникати надмірних боргових навантажень.В умовах цифровізації МФО активно співпрацюватимуть з банками та фінтех-компаніями для створення гібридних продуктів, які зможуть об'єднати переваги мікрофінансування з можливостями банківських послуг. Це призведе до появи нових фінансових продуктів та послуг, орієнтованих на потреби позичальників.В умовах соціально-економічних змін мікрокредитні організації все частіше акцентуватимуть увагу на соціальній відповідальності. Це виявиться у розробці програм підтримки для вразливих категорій населення, пропозиціях на пільгових умовах та зниженні боргового навантаження.